Le prêt relais

Diagnostic fiche technique

Acheter avant de vendre, comment faire ?

Les critères clefs de mise en place,

À prévoir, le coût de votre prêt relais.

Points clefs : le montant accordé est souvent limité à 70 % du prix de vente, ce qui occasionne des frais financiers supplémentaires qu'il faut anticiper (pour 63 000 € de prêt sur 7 mois environ, cela représente 1 470 € de frais au total).

Le prêt relais
  1. Principe d'un prêt relais
  2. Montant d'un rêt relais
  3. Remboursement d'un prêt relais
  4. Durée et taux d'un prêt relais
  5. Un prêt relais adapté à votre situation

Si vous possédez déjà un logement que vous souhaitez vendre pour en acquérir un autre, le prêt relais est peut-être fait pour vous. En effet, attendre la vente d'un logement pour pouvoir financer l'achat d'un autre bien peut faire rater de belles opportunités. Pour éviter ce genre de désagréments, le vendeur peut se tourner vers le prêt relais.

I. Principe d'un prêt relais

Crédit immobilier spécialement étudié pour faciliter l'acquisition d'un nouveau logement, le prêt relais permet à l'emprunteur d'effectuer un achat immobilier sans attendre d'avoir vendu son bien actuel. En estimant la valeur de ce dernier, la banque lui concèdera alors une avance d'argent (le prêt relais) qu'il devra rembourser une fois son ancien logement vendu.

En attendant d'avoir vendu son logement, l'emprunteur n'aura à s'acquitter chaque mois que des seuls intérêts de son crédit immobilier, le remboursement du capital emprunté n'étant exigé qu'une fois la vente effectuée. L'avantage d'un tel emprunt est donc de ne pas avoir à brader un logement pour espérer pouvoir acheter au plus vite le bien convoité.

S'il envisage d'acquérir un logement en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement), l'emprunteur doit être informé que la banque ne lui accordera pas immédiatement l'intégralité du prêt relais mais débloquera celui-ci au fur et à mesure de l'avancée des travaux.

II. Montant d'un prêt relais

La somme que la banque accordera sera calculée en fonction de la valeur du logement que l'emprunteur souhaite vendre. Selon les établissements, ce dernier pourra ainsi bénéficier d'un prêt relais dont le montant variera entre 50 et 70% de la valeur de son bien.

III. Remboursement d'un prêt relais

Le remboursement d'un prêt relais s'effectuera en deux temps :

  • A partir de l'obtention du crédit immobilier et jusqu'à la vente de votre logement actuel, l'emprunteur ne rembourse chaque mois que les seuls intérêts d'emprunt.
  • Ce n'est que lorsqu'il aura réalisé la vente de son bien (ou à défaut au terme légal de son contrat) qu'il soldera son prêt relais en procédant au remboursement du capital emprunté.

IV. Durée et taux d'un prêt relais

Un prêt relais est un crédit immobilier généralement souscrit sur une durée de 12 mois pouvant être renouvelée une fois (portant ainsi la durée maximale du prêt à 24 mois). En ce qui concerne le taux d'intérêt pouvant être appliqué à un prêt relais, celui-ci sera généralement bien supérieur au taux communément appliqué à un crédit immobilier classique.

Remarque : si l'emprunteur souscrit un prêt relais pour financer l'acquisition d'un logement en VEFA, il devra alors programmer la durée de son crédit immobilier pour que celui-ci s'achève trois mois voire six mois après la date de livraison prévue. Cette précaution lui permettra ainsi de compenser d'éventuels retards de construction.

V. Un prêt relais adapté à votre situation

Que faire lorsque le logement que l'on souhaite acheter coûte plus cher que celui que l'on vend ? Face à une telle situation, la banque peut alors proposer de souscrire un crédit immobilier « classique » pour compléter le prêt relais.

Attention : un prêt relais n'est pas dénué de danger. Si le logement que l'emprunteur souhaite vendre ne trouve pas preneur dans le temps imparti, il peut alors avoir les pires difficultés à rembourser sa banque. En accord avec celle-ci, il peut toutefois mettre son logement en location et échanger son prêt relais contre un crédit immobilier « classique ». Les loyers qu'il percevra alors de cette location lui permettront d'honorer ses mensualités.

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