Comment puis je faire une demande de prêt sans apport personnel ?

Il n'est pas obligatoire d'avoir un apport personnel pour faire une demande de crédit immobilier. Même si les banques sont par définition, frileuses et considèrent l'apport personnel comme une garantie supplémentaire, le fait de ne pas en avoir n'est pas pour autant un critère bloquant et l'on considère que près de 30% des crédits immobiliers sont accordés sans apport personnel.

Le défaut d'apport personnel peut être la cause de différentes raisons :

  • Vous n'avez pas réussi à épargner faute de moyens.
  • Vous ne souhaitez pas utiliser votre épargne dont le taux rémunérateur est très intéressant.
  • Vous êtes investisseur et souhaitez emprunter au maximum pour défiscaliser plus.
  • Vous empruntez pour financez aussi les travaux d'aménagement de votre futur logement.

Ces différentes raisons n'ont pas la même portée au regard de votre banquier. En effet, si vous préservez votre épargne existante, qui plus est, au sein de la banque qui vous prête, ou si vous êtes investisseur déjà propriétaire foncier, votre dossier de crédit aura un poids beaucoup plus important et vous serez mieux placé pour négocier votre crédit.

Si votre prêt représentant 100% du montant du bien à vendre est la seule conséquence d'un défaut d'épargne ou d'apport en cash, votre profil ne présentera pas les garanties nécessaires pour être en bonne position vis à vis de la banque afin de négocier les meilleures conditions de crédit.

A ce moment là, même si la banque accepte de vous financer, elle peut être en mesure de vous imposer des conditions de prêts sévères.

Le fait de ne pas avoir d'apport personnel conduit à emprunter plus et donc à augmenter le risque de devoir emprunter sur un très long terme pour éviter d'avoir de trop grosses mensualités. Plus un crédit est accordé sur la durée et plus le taux d'intérêt est élevé.

Si l'emprunteur ne peut garantir d'épargne ou de patrimoine foncier, la négociation de ce taux élevé reste souvent sans espoir.

D'autre part, les frais de dossiers, remboursement par anticipation, ou transferts de prêts ne seront pas négociables et le bien que vous achetez risque d'être hypothéqué par l'organisme de crédit.

A contrario, si vous êtes investisseur, et que vous souhaitez faire une opération immobilière dans le cadre d'une loi de défiscalisation, vous avez tout intérêt à emprunter l'intégralité du montant de votre acquisition. La banque vous y encouragera d'ailleurs, quitte à vous proposer des produits d'épargne en parallèle voir même un crédit in-fine qui pourra facilement absorber vos intérêts d'emprunt.

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