Vous envisagez d’investir dans la pierre ? Vous souhaitez financer la construction d’une maison neuve grâce à un crédit ? Vous pouvez demander un prêt à la banque. Avant de décider de vous accorder un prêt, l’institution bancaire va évaluer votre profil d’emprunteur. Quelles sont les conditions à respecter pour accéder à un prêt ?
Sommaire
Les différents éléments à prendre en considération en matière de crédit immobilier
Dans le cadre d’un prêt immobilier, les banques recherchent un moyen de réduire considérablement le risque d’impayés. Ces institutions n’accordent un prêt qu’aux débiteurs capables de rembourser leurs dettes. Elles ne sélectionnent que les personnes ayant un profil rassurant.
· La capacité d’endettement
En principe, une personne doit uniquement consacrer 35 % de ses revenus au remboursement d’une dette. Cette norme est imposée par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), un organisme chargé de réguler le crédit en France.
Pour effectuer leur calcul, les banques tiennent compte des autres crédits (prêts à la consommation, etc.) souscrits par l’emprunteur. D’autres dépenses incompressibles telles que les pensions alimentaires sont aussi prises en considération. Dans leur calcul, les institutions de crédit n’intègrent pas les impôts et les éventuels avantages fiscaux.
· Le reste à vivre
Cette somme correspond à la somme qui reste à l’emprunteur une fois l’échéance de crédit payée. Il est important que le débiteur puisse être capable de rembourser ses dettes tout en faisant vivre sa famille. Si une banque constate que le reste à vivre est insuffisant, elle va refuser la demande de prêt. Le refus sera catégorique même si l’emprunteur reste dans les 35 % de capacité d’endettement. Chaque établissement bancaire applique ses propres méthodes calcul en matière de reste à vivre.
Qu’en est-il du profil de l’emprunteur ?
· La situation professionnelle
Pour réduire le risque d’impayés, les institutions financières privilégient les emprunteurs ayant une situation professionnelle stable. Les personnes qui disposent d’un CDI auront plus de chance d’accéder à un prêt. Vous avez un CDD, un statut d’entrepreneur ou d’indépendant ? Justifiez auprès de la banque que vous avez des revenus réguliers et suffisants durant les trois dernières années. Pour cela, montrez des justificatifs (bilans financiers de l’entreprise, etc.).
· L’apport personnel
Pour obtenir un prêt, il faut un apport personnel de 10 % dans le cadre d’un prêt immobilier.
· L’âge du débiteur
Même au-delà de 65 ans, il est possible d’emprunter de l’argent auprès des institutions bancaires. Toutefois, les conditions sont draconiennes.
· La caution
Pour octroyer un prêt, les banques exigent toujours une caution. Il existe des sociétés spécialisées qui se portent comme garants. Elles vont assurer le remboursement du prêt si l’emprunteur est en mesure de s’acquitter de sa dette. Avant de se porter comme caution, elles vont examiner le dossier et l’apport personnel. Si l’emprunteur remplit les critères essentiels, la banque va lui accorder son prêt. En cas de refus, l’institution bancaire ne lui donnera pas son aval pour le prêt.
Quelques conseils à ne pas négliger en cas de demande de prêt immobilier
· Connaître le montant de son apport personnel
Déterminez la somme que vous avez à votre disposition pour procéder à votre demande de prêt immobilier. Le montant de cet apport devrait représenter entre 10 à 20 % de l’investissement immobilier. Si votre apport est plus important, vous bénéficierez d’un meilleur taux.
Informez-vous si vous avez droit à des aides. Dans le cadre de l’achat d’une résidence principale, il est possible de solliciter l’aide de la commune ou de certains organismes spécifiques.
· Constituer un dossier solide
Si vous remplissez les bons critères, vous parviendrez à obtenir un financement immobilier. Afin de réduire les risques de refus, préparez un dossier solide. Six à cinq mois avant de déposer votre dossier, assurez-vous de :
- Solder vos crédits à la consommation ;
- Nettoyer vos comptes bancaires des découverts, etc.
Dans certains cas, les banques acceptent les prêts sans apport. Mais, il faudra avoir un bon potentiel.
· Comparer les offres des différents établissements
Prenez le temps de comparer les propositions des différents établissements financiers. Pour dénicher les meilleures offres sur le marché, adressez-vous à un courtier en crédit immobilier. Grâce à son expérience et à sa connaissance du marché, il est familier avec les critères et la politique commerciale des banques. Il va présenter votre dossier aux institutions bancaires susceptibles d’accepter votre dossier. En tant qu’intermédiaire, il fait en sorte de dénicher les meilleurs prêts immobiliers en accord avec les besoins de son client. Il ne pourra recevoir sa commission que si le prêt est accepté.
· Procéder à une étude de faisabilité financière
Avant de demander un prêt immobilier, demandez au gestionnaire de compte ou au courtier les critères d’emprunt. Vous pourrez vous en servir comme référence pour construire votre dossier. Vous connaîtrez les points essentiels pour obtenir votre crédit. Si vous ne respectez pas les critères imposés par les banques, vous pourrez mettre en place des solutions pour résoudre le problème.
· Choisir la bonne formule de prêt
Vous aurez le choix entre :
- Un prêt à taux fixe: dès la signature du contrat, vous connaîtrez le montant des mensualités de votre prêt.
- Un prêt à taux révisable: le taux va fluctuer. Il peut augmenter et baisser tout au long de la durée de remboursement. Il est défini en fonction du taux directeur de Banque Centrale Européenne.
Vous pouvez également opter pour un emprunt à taux mixte. Le prêt va être divisé en deux périodes : la première à taux fixe et la seconde à taux variable. Ce choix vous expose à certains risques.
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