Un crédit immobilier vous permet d’acquérir plus rapidement un bien immobilier. Il est possible de devenir propriétaire si votre profil correspond aux exigences des établissements bancaires. Il convient entre autres d’avoir une épargne importante, une situation professionnelle stable et un apport personnel suffisant pour contracter un crédit immobilier. Un prêt immobilier peut être souscrit pour différents projets immobiliers comme l’investissement locatif, l’achat d’une maison ou d’un appartement, etc. Dans tous les cas, cela reste la solution la plus courante pour concrétiser les achats immobiliers. Mais encore faut-il savoir comment fonctionne un crédit immobilier.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est une opération par laquelle une institution financière met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent en vue de financer l’acquisition d’un logement neuf ou ancien à usage d’habitation ou à usage professionnel. Aussi appelé prêt immobilier, il peut aussi être utilisé pour acquérir un terrain destiné à la construction d’un logement. Vous pouvez également souscrire un crédit immobilier pour l’achat de parts de sociétés immobilières ou SCPI. Le plus souvent, les particuliers demandent leur premier crédit immobilier pour acheter leur résidence principale.
La demande d’un crédit immobilier n’est pas aussi facile dans la mesure où elle demande certaines conditions à respecter. Si votre profil correspond aux exigences de l’établissement de crédit et que vous disposez d’un apport suffisant, vous pouvez bénéficier d’un crédit immobilier à des taux avantageux. Il est ainsi conseillé de bien étudier votre projet avant de vous lancer. Vous devez éviter les découverts et autres défauts de paiements sur votre compte, et mettez en avant votre capacité d’épargne. Cela augmenterait vos chances d’obtenir un crédit immobilier. Pour trouver des offres avantageuses, faites appel à un courtier pour vous aider dans la négociation de contrat. Sachez que souscrire un crédit immobilier vous engage sur une longue durée, dans les 15, 20 voire 25 ans.
Étapes pour souscrire un crédit immobilier
Solliciter un crédit immobilier peut sembler difficile. Toutefois, si vous préparez bien votre dossier, suivez les conseils de professionnels et respectez les étapes, cela ne devrait pas poser de problème. Vous pourrez ainsi obtenir rapidement le crédit immobilier dont vous avez besoin.
· Bien préparer votre projet
La première étape à suivre pour obtenir un crédit immobilier est d’examiner vos revenus pour déterminer votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement. Grâce aux outils de simulation en ligne, vous pouvez estimer combien vous pouvez emprunter sans mettre en péril votre situation financière. Faites appel à votre courtier en crédit immobilier pour obtenir un montage financier complet. Celui-ci sera en mesure de vous aider à monter un plan financier et à vous indiquer si vous êtes éligible à certaines aides pour la réalisation de votre projet immobilier. Sachez qu’il existe différents types de crédit immobilier selon les besoins de l’emprunteur, à savoir :
- prêt in fine
- prêt relais
- prêt action logement
- prêt à taux zéro, etc.
· Conclure un compromis de vente
Une fois le bien qui vous convient trouver, vous pouvez trouver un accord avec le propriétaire actuel et signer un compromis de vente pour formaliser la transaction. Dans certains cas, le vendeur peut exiger un acompte qui s’élève en général entre 5 à 10 % du prix d’achat. Cet acompte sera plus tard déduit du paiement final. Vous pouvez alors utiliser l’apport personnel prévu. À moins que vous ne soyez pas en mesure d’obtenir un crédit immobilier comme décrit dans les clauses suspensives incluses dans le contrat, vous obligeant d’acheter la propriété en question.
· Trouver un crédit immobilier
Après avoir conclu le compromis de vente, vous aurez au moins 30 jours pour trouver le crédit immobilier pour financer l’achat du bien. Votre courtier en crédit immobilier peut vous aider à comparer les offres, à négocier les taux d’intérêt, les frais divers et les conditions de prêt, et à choisir l’offre qui correspond au mieux à votre profil emprunteur.
· Constituer votre dossier
L’épate suivante consiste à monter votre dossier en fournissant les documents nécessaires permettant à l’établissement bancaire de comprendre votre situation. Vous devez fournir :
- des justificatifs d’identité et de domicile
- vos fiches de paies
- votre avis d’imposition
- vos relevés de compte
- votre compromis de vente.
Il est à noter que les banques vérifieront en premier lieu votre taux d’endettement qui ne doit pas excéder les 35 %, sauf exception.
· Obtenir un accord de principe pour votre crédit immobilier
À ce stade, l’établissement financier auprès duquel vous demandez votre crédit immobilier va étudier votre dossier. Celui-ci peut vous refuser l’emprunt demandé si les informations fournies dans votre dossier sont jugées trop risquées. Sinon, il vous envoie un accord de principe. Il ne s’agit pas encore d’une décision ferme, mais d’un document qui confirme son intention de poursuivre. Cet accord couvre essentiellement les principales caractéristiques du crédit immobilier, notamment le montant du crédit, le taux d’intérêt, la durée du prêt, les conditions de remboursement et les clauses diverses. Cela vous permet de justifier auprès du vendeur que vous avez fait toutes les démarches nécessaires pour obtenir un crédit immobilier et financer votre projet d’acquisition du bien.
· Souscrire l’offre de crédit immobilier
Avant d’accepter l’offre de financement, il est conseillé de bien l’étudier. Vous bénéficiez d’un délai de réflexion pour tout emprunt immobilier. L’offre tient toujours au moins un mois à partir de la date de réception. Vous disposez d’un minimum incompressible de 10 jours pour étudier le crédit et décider. Cela signifie que vous ne pouvez pas accepter l’offre avant le 11e jour calendaire. C’est un contrat plus détaillé que l’accord de principe. Une fois le contrat bien étudié, vous pouvez accepter l’offre en ayant conscience du cout global de votre crédit immobilier. Cela inclut le taux d’intérêt, l’assurance emprunteur, les frais divers et le montant à rembourser chaque mois. Une fois le contrat signé, vous pouvez conclure la vente du bien chez le notaire.
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